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  主持人：分红险过去的宣传优势是：我既有保障功能，又会投资理财。但现在谈到它的市民大多是摇头不迭，觉得太不划算，今年它的分红已经明显低于银行的同期存款利率，更别提购买时保险公司承诺的高回报了；而

那些习惯销售分红产品的业务员也抱怨展业越来越艰难……现在分红险的尴尬是：保障功能不大，红利又太少。

　　面对这样一个保险产品里的“混血儿”，喜爱它的人觉得它就像兼具摄影和录像功能的数码高科技产品，不喜欢的人则觉得它看上去什么都会，用起来哪样都不出彩。问题的关键集中在人们对分红险的心理预期。如果明确了保险的首要功能是保障而非理财，您对分红险的态度是否会更加客观？

　　一道数学题

　　分红本质：基数要大，时间要长

　　□zx1521（网友友情参与)

　　说个关于荷花池的数学题目：荷花池里有朵荷花，每天长一倍，一变二、二变四。这样30天就长满整个荷花池。问第28天池里荷花有多少？只有整个荷花总数的1/4啊。大家可以设想一下，在第29天和30天，数目长了多少，收益有多大？

　　假如我有笔钱准备养老，我不如一次趸交，这样到70岁我的收益就比较大，这就是分红险的魅力：基数要大，时间要长，它的收益曲线越靠后往上翘得越厉害。希望大家弄清楚分红原理，大家其实也可以在买分红险的时候注意一下：如果每年交的保费不多，时间不长，能分到多少红利呢？

　　两个小提醒

　　保险≠储蓄

　　□黎先生（保险记者）

　　有些客户将红利与所缴保费的存款利息相比较，其实这两者是不能简单类比的。分红保险是由保障利益和红利两部分组成，客户所缴的保费很大部分是用于风险保障的，只有保险公司的利差、死差、费差才会用来分配红利；另外如果你买的分红产品侧重保障利益，那么日后的红利就更少了。

　　这无非是想说明分红险首先是一份保险产品，保障功能是首要的。几年前保险公司以及营销人员把分红险当作储蓄来卖，而习惯将钱存入银行的市民也就纷纷将分红保险当成储蓄来买。一旦红利低于预期了，要么要求退保，要么指责保险公司不守信用。其实分红本身就是一种风险，我们一直强调“股市有风险”，很多人忽视了分红险可能造成的损失也只能由自己承担。

　　做好投资理财的后备队

　　□亮亮美莎子（代理人）就我接触下来，买保险重分红的多是咱上海的客户。其实，保险公司最怕的是死差益为零或为负，也就是当保险公司的死亡赔付大于或等于预期赔付的时候，对保险公司来说才是真正影响分红的主要因素。对于保险公司来说，控制死亡赔付才应该是最重要的。

　　对我们老百姓而言，买保险到底要买什么？如果没搞清楚就只盯着分红来买，也肯定会被代理人误导。买保险不能不说它是一个理财工具，但它究竟怎么理财大家清楚吗？我认为它是帮我们随时都准备一笔后备资金的理财工具。军事上讲究打仗要预留“后备队”，我们投资理财不就象“打仗”一样吗？其实这就是保险的真正意义。我一直以来都推崇买保险首先应该先解决最重要的问题：医疗问题、家庭收入补偿问题。

　　三个小观点

　　观点一：承诺无效，质疑诚信

　　□张女士（迅达电梯公司）去年分红险的广告做得很厉害，我购买分红险的时候还正好是这个保险公司的市民服务日。当时我的代理人把这个分红

　　险吹得天花乱坠，什么肯定比国债合算，并且保证我每年有3%的收益，不过他倒没有提保障作用。可是今年年中我发现自己所获得的收益率只有1%多一点点，让我吃惊之余也很愤怒。

　　我也考虑过退保，但损失会很大；当时代理人的夸口也不能作为法律依据，打官司也赢不了，只能当吃一个哑巴亏。最近孩子买保险，我也跟着意识到了保险的保障作用，这样想想心气也平一些了，但作为保险公司来讲，还是应该注意一下自己的诚信问题的，不能为了推销产品就胡乱承诺，因为我们老百姓大多都是不熟悉保险的，是弱势一方。

　　观点二：不以一次成败论英雄

　　□钟朗思（德福来纺织贸易公司）

　　我们家就买分红险，老婆不喜欢，我喜欢。虽然这一次的收益比较低，但分红这种事情是很难说未来会怎么样的。退一步说，即使无红可分，分红险比起其它金融产品，也已经兼具了保本、增值、保障、无风险的作用，我为什么不买？

　　从长远角度看，分红险就更加适宜了，因为它受资本市场运作情况的影响比较大。随着资本市场的日趋完善，保险公司应该能够从投资中获得更高的收益，对这一点我深信不疑。朋友中有人弃分红去炒股票，风险陡然高了很多，这就像是一个人宣布自己戒烟了，然后去抽雪茄。

　　观点三：分红营销理念要改变

　　□黄矿岩（自由撰稿人）我觉得目前分红险的窘境很大一部分原因是保险公司自己造成的。追求业绩和利润是商业保险公司的最终目的，这本无可厚非，但在老百姓对保险还不是很熟悉的时候，仅仅施以利诱，而不去宣传保险最本质的保障作用，是保险公司营销人员很大的失策，而且现在也要自尝苦果。保险公司应该把追求业绩与普及保险知识、传播保险功能结合起来，一方面让大家了解保险的真谛，一方面再去追求业绩的最大化，改变只追求眼前利益的短视行为。