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  又是一年儿童节，围绕孩子的各种话题逐渐升温，所有为人父母，几乎愿意倾其所有为孩子的健康成长，良好教育铺路。当少儿保险走入越来越多的家庭，很多家庭开始懂得“保险”是一份送给孩子最沉甸甸的礼物。有的家长甚至不惜血本，觉得越多越有保障。但事实上，儿童保险应该遵循保障第一，收益第二；大人第一，孩子第二；宜早不宜迟等原则。记者采访多家保险公司得知，长期保障型分红保险在六一节前夕卖得很火，这种综合保障既涵盖了意外也涵盖了医疗，还兼顾教育年金储备。

　　意外+医疗是少儿首选

　　“人若倒霉，祸从天降”。前几天，叶女士就遭遇了一件倒霉事，她10岁的儿子在一级马路走路的时候，偏偏被护栏砸到，右脚骨折。“骨折后我们找相关部门讨个说法，可人家却爱答不理的，还说发生这样的事他们也很意外。孩子骨折要停学两个月，不仅要承受住院治病之苦，还有请假陪护，还有花费家教给孩子补课。”

　　据有关统计数据显示，相关数据显示，全国一年因意外伤害导致伤残的1~14岁儿童有174万名，其中，交通事故占39%，意外窒息占34%，溺水占18%，中毒占9%。“以前大多数父母都比较爱咨询具有投资功能的教育分红型保险，不过这两年意外事故频发，专门来咨询购买少儿意外险的家长多了很多。”据中荷人寿的理财规划师介绍，除去学平险外，家长可给孩子再购买一份意外伤害险。这类产品每年缴费也就数百元，不会对家庭造成多大的经济负担，但保障范围就大了很多。如王先生今年30周岁，刚刚出生的儿子乐乐因病住院花了不小的一笔费用。看到邻床的老张为孩子买了保险，费用报销了90%还有各种补贴，在他的介绍下，王先生投保了中荷人寿“欢乐年年”少儿重疾医疗保障计划，涵盖少儿高发的白血病等41种重大疾病，保障金额20万元；住院费用报销；意外医疗报销；养老补贴/旅游基金等。最难能可贵的是门诊费用也可负担，100元以上实报实销。

　　教育险比强制储蓄更靠谱

　　有人用“投资今天是为了收获明天”来形容少儿理财。的确，如今孩子的教育费用是家庭中最需早作打算的一大笔费用，如何积攒这笔费用，避免成为“孩奴”成为家庭关心的焦点问题。那么，应该如何利用现有常见的少儿理财方式，一方面帮助孩子树立起正确的理财观，另一方面为孩子未来的生活、教育积累起一笔财富，保障孩子的生活？“一些保险有教育或创业基金，依据子女上小学、中学、大学等不同成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金，保险给付完全免税。这是保险的最大优势。”中美联泰大都会人寿的相关负责人介绍说，他们新推的“成长安心”少儿保险计划包括了成长安心儿童教育两全保险(分红型)和成长安心儿童长期重大疾病保险。在业界率先推出了轻症重疾及时治疗。提供保单豁免，投保人在交费期间如遇身故或全残予以豁免保险费，但孩子的重疾保障持续有效。教育金储备功能，则伴随着孩子每个成长阶段最多可有三倍返还。与此类似，还有中意人寿“愿望树”教育综合保障计划，不仅帮助父母实现孩子的健康保障，还为孩子今后一系列教育提供综合保障，既为孩子今后读高中、大学准备了学费，又为孩子走向社会准备了毕业金，还有一笔资金可做未来创业或留学深造之用。

　　另外，新华人寿沈阳培训部经理孙田介绍，新华人寿刚刚上市的“尊尚人生”两全保险分红型，是通过产品的生存金快速给付，累计生息账户，丰富的附加保障等服务，满足子女的理财保障养老等方面需求。这种产品在保障基础上，又兼有一定理财功能的保险产品很受家长欢迎。

　　购买少儿险切忌求全

　　新华人寿沈阳培训部经理孙田提醒，当前市场上少儿保险产品比较多，家长在投保少儿保险时应注意以下四个方面：

　　首先，不要重复投保。保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额，而且少儿保险不能重复投保，因此少儿保险的身故保障达到5万元或10万元即可。

　　其次，投保品种无须“求全”。家长为孩子购买保险应“量力而为”，最好按照意外伤害险、医疗保险、重疾险和教育储备金保险的顺序购买。孙田尤其提醒，重疾险额度大于在当地医保限额以上再多加20万元。再次，保险期限不宜太长。保险专家说，如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长。

　　最后，关注“豁免条款”。家长安排好自身保障后，可以为子女买些合适的保险产品，不过，无论购买哪种产品，都要记得选择附加保费豁免功能。

　　此外，多数父母给孩子买保险的目的是为了储备教育金，在选购产品时不妨把视野放宽，与教育金储蓄功能相类似的生死两全保险、终身保险，以期得到更佳的搭配。