自2018年博鳌论坛以来，我国频频释放进一步扩大保险业对外开放的信号。2019 年 10 月 15 日，为了进步扩大金融业对外放，国务院决定对《中华人民共和国外资保险公司管理条例》部分条款予以修改，进一步放宽了在中国设立外资保险公司的限制。中国保险市场的巨大潜力，吸引着众多跃跃欲试的外资机构，英国保柏保险集团（以下简称“保柏”）便是其中之一。
近日，《中国银行保险报》记者专访了保柏首席法务官佩妮·达德里（Penny Dudley）和保柏国际战略与并购总裁亚历山德里亚·米霍斯（Alexandria Mihos）。她们表示，保柏一直在寻找合适的机会进入中国市场，参与到中国健康险市场的发展中。
[center]英国保柏集团首席法务官佩妮·达德里（Penny Dudley）[/center]
与新兴市场碰撞出火花
“健康保险业务是保柏集团的核心业务模块，也是我们公司自成立以来的立业之本。” 达德里告诉记者，英国、澳大利亚、西班牙是保柏发展比较全面的成熟市场，目前，这家健康险机构也在拉丁美洲、中国香港、新西兰、智利、波兰和土耳其开展业务，并在沙特阿拉伯和印度组建了合资公司。
谈到这家老牌健康险机构与新兴市场碰撞出的火花，米霍斯深有体会。她曾主持了保柏在全球多个国家和地区的投资及并购业务。
“每当我们进入一个新的市场，都会调整我们的商业模式，以适应当地市场特点和情况。”米霍斯说， “在过去的70年里，保柏积累了丰富的进入新兴市场并成功运营的经验。其中很重要的两点是赋能当地管理团队，让更了解当地消费者和当地市场的人参与市场决策；同时，积极推广全球最佳实践，把好的经验与全球多个市场分享。”
保柏在英国市场深耕70年，特别擅长精算定价和控费。米霍斯向记者介绍了近期保柏成功进军土耳其健康险市场的经验。就在今年年初，该集团完成了对土耳其第二大保险公司ACIBADEM SIGORTA的收购。此前，保柏用了6年时间考察土耳其健康险市场，耐心等待合适的时机。
“选择进入土耳其市场，我们主要是看中如下几个因素：第一，土耳其的人口基数比较大；第二，政府鼓励健康产业和健康保险业的发展，监管方也出台了很多有利的政策；第三，私立医疗机构的发展比较成熟，水平较高；第四，土耳其的国民经济发展动力强劲，长期向好。被收购的公司在当地有很好的品牌声誉，拥有专业的本地管理团队，且产品定位合理，服务优良。这次收购使我们在当地的经营很快达到了规模效应。”米霍斯说。
[center]英国保柏保险集团国际战略与并购总裁亚历山德里亚·米霍斯（Alexandria Mihos）[/center]
面对同为新兴市场的中国，保柏一直在静伺那个进入的时刻。
投资中国就要谋求长远
事实上，保柏在中国已有13年的运营经验。该集团2006年在北京设立了代表处，并与中国当地一些财险公司合作为中国境内客户提供保险产品。2018年，保柏在广州设立首家私立诊所。
“所有这些经验和认识的累积都让我们意识到，现今是进入中国市场的良好时机。特别是当前中国出台了一系列政策鼓励国外投资者进入中国金融服务业市场，我们对此感到非常的兴奋。”米霍斯表示。
在保柏高层看来，有几个关键因素影响着中国健康保险市场的发展。首先是消费者追求优质医疗服务的需求在迅速上升。相应地，对能提供更多更优质医疗选择的健康保险产品的需求也在迅速增加。监管部门积极出台相关政策鼓励健康保险业务发展，业内保险公司也在积极地开拓这个市场。同时，医疗服务提供方也在发展和壮大，尤其是私立医疗机构发展迅速，为消费者提供了更多的选择，也为私人健康保险产品的交付打下了基础。所有这些因素都像拼图一样汇聚在一起，为中国健康险市场的下一步发展搭建起一座良好的平台。
提到进入中国市场的方式， 达德里依旧审慎：“我们对进入中国市场的考量是审慎的。保柏在中国的投资是基于长远发展的考量，因而我们希望采取的市场准入方式也将有利于保柏在中国的长期健康发展。如果选择以合资方式进入，我们会寻找一个在当地市场有一定认可度的合作伙伴，并向他学习如何适应中国市场的运营机制。”
“目前我们还是比较倾向选择一个合适的当地伙伴帮助我们进入中国市场。这个合作伙伴不仅能给合资公司带来充足的资本和对中国市场和消费者的深入理解，还能帮助我们了解和适应中国的监管环境。”米霍斯补充道。
目前，保柏在中国市场的目标是争取获得健康保险牌照。
谈到近年来中国健康险市场上出现的一些“网红产品”，例如网络销售的百万医疗险等，保柏高层均表示，这些现象反映了中国市场的活力，不但给消费者提供了多种选择，也让保险公司有机会检验新的产品和销售渠道是否可以带来利润。
“这种充满变化的、令人激动的市场情况也是吸引我们进入中国的一个动因。我们也希望向中国的同行学习，特别是他们在网络平台进行的尝试。”米霍斯表示。
让保险与医疗结合更紧密
“健康管理是保柏在全球运营的立业之本。其核心就是通过一系列的控费手段和举措确保售出的健康保险产品是消费者可承担的。”米霍斯介绍，健康管理是保柏的优势，也是保柏能够带给中国健康险市场的专业经验。
保柏将医疗服务与健康险结合的一个重要举措，就是加强对产品权益的设计，明确如何通过合同细则管理跟医院的关系，如何裁决索赔等等。从而保证医疗方案的必要性和合理性，避免过度医疗和不合理收费等情况。
“这是一个不断在医院和保险公司之间协调和平衡的过程。”米霍斯表示，保柏在经营中积累了丰富的医疗健康数据，通过分析这些数据可以预测出消费者的行为模式和未来需要获得的医疗服务，从而更加合理地管理医疗支出。
针对中国市场的现状，米霍斯认为，中国医疗改革应鼓励私立医疗机构的发展，为消费者提供更多的选择，也为医疗服务供给方带来更多弹性。
“我们在其他市场观察到一种情况是，医疗费用的通胀普遍高于其他通胀。造成医疗费用通胀的一个重要原因就是药品、医疗设备和医疗技术的更新换代。这些新的药品、医疗设备和治疗手段通常都非常昂贵。”达德里还提到，对于一个健康险公司来说，如何保证客户能得到最好的诊断和治疗，同时做到合理的控费是非常重要的。
“对于保险公司来说，应该为消费者提供优质的、可负担的保险产品和医疗服务。这与医疗服务提供方的目标也是相一致的。” 她表示。
